Еще с древнейших времен первобытный человек был занят не только добыванием пищи, но также и обустройством своего места проживания. Именно тогда, вероятно, появилась прижившаяся в человеческом обществе пословица - «долг мужчины - посадить дерево, построить дом, вырастить сына». Дом, в нынешний век продвинутого информационного сообщества и диверсификации человеческого труда, самому строить, конечно же, не нужно, можно просто заказать его строительство или купить. А еще удобнее - купить квартиру в многоэтажном доме, что позволит значительно сэкономить деньги (а они лишними не бывают), избавится от головной боли по обслуживанию коммунального хозяйства и получить дополнительные услуги в виде кабельного телевидения, оптоволоконного Интернета, и т. д.

Также неотъемлемым признаком современных рыночных отношений является ипотечное кредитование на приобретение недвижимости, будь то квартира в многоэтажном доме или частный дом. Ипотечное кредитование является одной из самых востребованных услуг банка, что подтверждается Законом Республики Узбекистан «Об ипотеке», постановлением Президента Республики Узбекистан «О мерах по организации деятельности фонда поддержки ипотечного кредитования» и т.д. Кроме того, в соответствии с Указом Президента «О дополнительных мерах по материальной и моральной поддержке молодых семей», с мая месяца прошлого года осуществляется программа ипотечного кредитования молодых семей. В соответствии с этой программой, молодые семьи, где возраст каждого из супругов не превышает 30 лет, имеют право на получение ипотечного кредита на льготных условиях.

При принятии решения о подаче заявки в банк на получение ипотечного кредита семья должна определиться с материальными возможностями для возвращения кредита. Необходимо учитывать, что недвижимость, приобретаемая в кредит, не переходит в частную собственность до тех пор, пока кредитополучатель полностью не рассчитается с банком. Кроме того, при неполной выплате кредита недвижимость выставляется на аукцион для покрытия расходов банка.

Первым шагом для получения ипотечного кредита является нахождение самой квартиры и получение согласия владельца недвижимости на продажу ее в кредит. После этого необходимо обратиться в кредитный отдел банка и написать заявление о получении ипотечного кредита. Кроме этого, потребуется ряд документов, а именно: идентификационные документы, справки о доходах, справки об уплате налоговых пошлин, поручительство с места работы. При этом необходимо учитывать, что поручительство должно быть подкреплено имуществом поручителя. Необходимость поручительства и залога зависит от процентного соотношения кредитуемого имущества. Существуют различные виды кредитов, где банк предоставляет в кредит средства от 75 % до 50 % и менее от оцененной стоимости недвижимости. Это делается с целью разделения рисков с кредитополучателем, а условия кредитования напрямую зависят от платежеспособности кредитополучателя.

После этого банк оценивает стоимость имущества, но фактически, уценивает его, что также служит средством минимизации риска невозвращения кредита. Допустим, рыночная стоимость квартиры составляет 35 миллионов сум; по всей вероятности, банк оценит данную квартиру в 24 с половиной миллиона, что составляет 70% от реальной стоимости квартиры на рынке недвижимости. Кроме того, при самом положительном исходе оценки вашей платежеспособности, кредитополучатель должен быть готов выплатить как минимум 25 % от стоимости недвижимости, т.е. фактически, банк предоставляет кредит на сумму, составляющую не более 50 % процентов от стоимости недвижимости. Причем расходы на оценку не включаются в проценты по кредиту, а перекладываются на кредитополучателя.

После оценки недвижимости ее необходимо застраховать. Страхование обеспечивает дополнительную гарантию от непредвиденных случаев порчи недвижимости, что ведет к потере рыночной цены, причем расходы по страховым выплатам также несет кредитополучатель.

Наконец, последним этапом является нотариальное оформление получения ипотечного кредита. В процессе оформления приобретаемая недвижимость проверяется на факт ее ареста, т.е. является ли недвижимость заложенной, спорной или на нее наложено судебное взыскание. На основании этого договора, недвижимость, приобретаемая в кредит, переходит в собственность банка и будет находиться там до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью. Это исключает возможность прописки на данной жилплощади, последующего ее закладывания и проведения любых операций с данной недвижимостью. Сумма кредита и, как минимум 25 % от оценочной стоимости недвижимости, переводится на счет продавца недвижимости в безналичной форме.

Кроме того, советуем обратить внимание на условия погашения кредита. Кредит может выплачиваться ануитетно (равными долями) или полной суммой в момент истечения срока кредита. Также необходимо обратить особое внимание на возможность досрочного погашения кредита, существование штрафных санкций за изначально невыгодное банку досрочное погашение кредита. И самое главное, нужно обратить внимание на одностороннюю возможность банка изменять условия ипотечного кредита в сторону ужесточения условий и увеличения процентных выплат. При определении объема выплат проценты по кредиту определяются как проценты от общей суммы кредита или от оставшейся невыплаченной суммы кредита.

И самое главное, потенциальному кредитополучателю необходимо помнить, что банк как любая финансово-кредитная организация, чисто коммерческое предприятие, ориентированное на получение прибыли, в том числе за счет разнообразных видов кредитов, различающихся целевым предназначением.

Кредит является привилегией для успешных в профессиональном и материальном плане людей, и не может являться средством быстрого обогащения, а в случае ипотечного кредитования, решением квартирного вопроса.

Bank.uz, Шерзод Каримов